عضویت تلگرام عضویت اینستاگرام

دی‌وولا و تحول تاروپود پرداخت‌های دیجیتال

وقتی صحبت از تغییر اساسی تاروپود پرداخت‌های دیجیتال به میان می‌آید، هیچ استارت‌آپی جالب‌تر از دی‌وولا (Dwolla) به ذهن نمی‌آید. این شرکت آمریکایی جایگزینی برای شبکه‌های کارت اعتباری «اتاق‌خودکار پایاپای» (ACH) که سال‌ها به عنوان زیرساخت نقل‌و‌انتقالات بانکی مورد استفاده قرار می‌گرفتند، ارائه داد.دی‌وولا در سال ۲۰۰۸ به‌عنوان یک استارت‌آپ خدمات‌محور و تنها با ۲ پرسنل در ایالت آیوای آمریکا شروع به‌کار کرد و بعد از اینکه توانست حدود یک میلیون دلار سرمایه تامین کند، در دسامبر ۲۰۱۰ توسط بن میلن (مدیرعامل) و شین نوربرگ (مدیر تکنولوژی) رسما تاسیس شد. تعداد پرسنل این شرکت تا ژوئن ۲۰۱۱ به ۱۵ نفر رسید و در همین زمان تعداد کاربران آن ۲۰ هزار نفر بود. دی‌وولا در واقع یک شبکه پرداخت است که به افراد و کسب‌وکارها امکان می‌دهد نقل و انتقالات مالی خود را به صورت رایگان از طریق شبکه ACH (سرویس پرداختی که امکان می‌دهد پرداخت‌های مشتریان را به صورت الکترونیکی و با چک کردن حساب‌های پس‌انداز یا بردن آنها در لیست بدهکار، جمع‌آوری کرد) انجام دهند.این شرکت یک برنامه API برچسب سفید (برنامه‌ای که امکان مدیریت کاربران، وب‌سایت‌ها و اهداف را به صورت هدفمند و بدون نیاز به اتصال به حساب کاربری فراهم می‌کند) منتشر کرده که تسهیلات کارت‌های اعتباری را بدون هزینه زیادی از طریق ارتباط مستقیم با حساب‌های بانکی فراهم می‌کند.

 

به گفته بن میلن، «افرادی که از کارمزدهای گران نقل‌و‌انتقالات مالی شاکی و ناامید هستند فراوانند و خواستار روش ساده‌ای هستند که بتوانند مبالغ را بین حساب‌های مختلف جابه‌جا کنند.» از تولیدکنندگانی که می‌خواهند پول تامین‌کنندگان مواد اولیه خود را بدهند تا کاربرانی شخصی که می‌خواهند به حساب دیگران پول بریزند، می‌توانند از پلت‌فرم دی‌وولا استفاده کنند. میلن می‌گوید که اقشار مختلف مردم، شامل هنرمندان، دولت، تولیدکنندگان، متصدیان تاسیسات و… صدها هزار معامله مالی را با استفاده از این پلت‌فرم انجام می‌دهند. «در طول این چند سال، با کمک به مردم از طریق این پلت‌فرم، موفقیت‌های زیادی به دست آوردیم.» ایجاد یک شبکه اختصاصی و تازه، دو مزیت ویژه به دی‌وولا در برابر اصلی‌ترین رقبایش داد. اول، این شرکت توانست کارمزدهای سنگینی را که شرکت‌های کارت‌های اعتباری تحمیل می‌کردند، حذف کند. دوم، امکان نقل و انتقالات آنی، به جای تراکنش‌هایی که به واسطه سیستم ACH تا چند روز طول می‌کشیدند، ایجاد شد.

 

محصولات و خدمات

دی‌وولا می‌گوید بیش از ۲۵ هزار بازرگان، موسسه غیرانتفاعی و آژانس‌های دولتی در حال حاضر از خدمات آن استفاده می‌کنند. در فوریه ۲۰۱۵ اداره خدمات مالی وزارت خزانه‌داری آمریکا دی‌وولا را به سیستم‌ خود اضافه کرد تا آژانس‌های فدرال آمریکا بتوانند از طریق آن پرداخت‌های الکترونیکی خود را انجام دهند. FiSync: در روز ۲۵ مه ۲۰۱۱، دی‌وولا سیستم FiSync را به هدف انجام معاملات آنی به جای معاملاتی که ۲ تا ۳ روز زمان می‌بردند، معرفی کرد. تا ژوئن همان سال، ۱۱ موسسه مالی برای استفاده از این برنامه ثبت نام کردند و به ۶۰۰ هزار مشتری خدمات‌رسانی شد. Dwolla Credit: در سال ۲۰۱۳ دی‌وولا قدم بزرگی به سوی توسعه تاسیسات شبکه‌ خود برداشت و Dwolla Credit را معرفی کرد. این سرویس به کاربران امکان می‌دهد برای ثبت نام یک کارت اعتباری مجازی ثبت نام کنند که کاربردی مثل کارت‌های اعتباری قدیمی ویزا و مسترکارد دارد، اما ۲ تا ۳ درصد کارمزد به ازای هر معامله را شامل نمی‌شود. Sweep: اپلیکیشنی است که به کمک جوانان نسل هزاره آمد تا بتوانند برای امور مهمی مثل ازدواج یا خرید خانه پول پس‌انداز کنند. این اپلیکیشن از ارتباط ACH برچسب سفید استفاده می‌کند تا به کاربران امکان دهد انتقال‌های مداوم و اتوماتیک از یک حساب جاری به یک حساب پس‌انداز داشته باشند. دی‌وولا همچنین برای شرکت‌های تاسیساتی و خدماتی راهکارهایی ارائه می‌کند تا آنها بتوانند از مشتری اجازه بگیرند که ماهانه متناسب با مصرف آب و برق یا تلفن، حسابشان را بدهکار کنند. یا یک شرکت کرایه اتومبیل می‌تواند ترتیباتی بدهد که مبلغ مورد نیاز برای بنزین مصرف شده توسط مشتری، از حساب او به صورت اتوماتیک کسر شود.

 

مشکلات و نقص‌ها

در فوریه ۲۰۱۶ اداره حفاظت مالی از مصرف‌کنندگان، اولین شکواییه خود را از دی‌وولا در رابطه با امنیت داده اعلام کرد. این شکواییه دی‌وولا را به ناتوانی در حفظ امنیت داده کافی متهم کرده بود، درحالی‌که در وب‌سایت این شرکت گفته شده بود اقدامات در این زمینه حتی از استانداردهای صنعتی فراتر رفته است. در پی این ماجرا، دی‌وولا توافق کرد به این موضوع رسیدگی و هرگونه شبهه در مورد اقدامات امنیت داده را برطرف کند. همچنین این شرکت محدودیت‌هایی را برای مصرف‌کنندگان اعمال کرده تا از بروز فساد مالی گسترده جلوگیری کند. از دیگر مشکلاتی که خود مدیران شرکت به آن اذعان کرده‌اند، این است که برخی ایده‌های دی‌وولا کمی زود به بانک‌ها و پردازشگران پرداخت‌های بین‌المللی ارائه شد و نوآوری آنها نیاز به پذیرش داشت که این امر آنها را به تعدیلاتی واداشت. مثلا اگر مشتری به هر دلیلی بخواهد پولش را به سیستم نقل و انتقال قدیمی برگرداند، با مشکل مواجه می‌شود، چون باید همه آن کارمزدها و صرف زمان‌های طولانی را بپذیرد. یعنی کاربران برای انجام امور بازرگانی و انتقال پول به دیگران، به هیچ وجه نباید سیستم دی‌وولا را ترک کنند.